Analyse: wat is PSD2 en hoe werkt het?
We beginnen met een woordje uitleg. Wat is de PSD-richtlijn? Sinds 2007 zijn betaaldiensten in Europa gereugleerd onder de payment service directive of PSD. De bedoeling van de PSD1-richtlijn was om de betaalmarkt in de EU uniform te maken zodat ook niet-bancaire bedrijven konden toetreden tot de financiële markt. Dat is vandaag al 13 jaar geleden. Dus was een herziening broodnodig. Daarop werd PSD2 gelanceerd als opvolger. Die werd in werking gesteld op 19 februari 2019. “Dat is toch al lang geleden?” Klopt, toch is PSD2 dit jaar belangrijker dan ooit en zijn er nog altijd banken die hun voeten vegen aan de regels.
Verschil met PSD1
De nieuwe PSD2-regels houden een aantal grote verschillen in met zijn eerste voorganger. Ze wil vooral de consument meer beschermen en ervoor zorgen dat de betaalmarkt in Europa niet blijft hangen in ouderwetse gewoontes. Innovatie is belangrijk en we moeten vooruit. Daarom heeft deze nieuwe EU-wet ervoor gezorgd dat banken nu betaalinformatie van hun klanten open moeten stellen voor derde partijen. Dat kan een andere bank zijn, of een niet-bancair bedrijf (zoals Cake app) dat bepaalde financiële inzichten wil leveren.
Bovendien zou je als klant geen enkele webshop of winkel meer mogen tegenkomen waar je extra moet betalen om met Bancontact of andere kaarten te betalen. Vaak zagen we daarbij nog een toeslag van maximum 2%. Op die manier wil de EU digitale betalingen faciliteren. Kom je dat als consument nog wel tegen? Dan mag je dat aangeven bij de overheid. Verder heeft de consument ook geen eigen risico meer als het gaat over diefstal of verlies van betaalkaarten en zijn betaalinstrumenten ook een stuk veilger.
Banken in Europa
Heb je vragen over je privacy binnen PSD2? Dat is je goed recht. Het grote voordeel van de nieuwe regel is dat je zelf beslist wie wanneer toegang heeft tot je betaalgegevens. Een voorbeeld: je kan een BNP Paribas Fortisrekening koppelen aan KBC Mobile. Om de 90 dagen moet je daarvoor opnieuw toegang geven aan KBC om de betaalinfo van je Fortisrekening op te halen. Wens je niet verder te gaan? Dan kan je de koppeling simpelweg afbreken. Banken en niet-bancaire bedrijven raden aan om alleen toegang te geven bij diensten die je volledig vertrouwt. Ze roepen ook op om uit te kijken voor phishing want er zijn altijd mensen die misbruik kunnen maken van de PSD2-regels voor frauduleuze zaken.
Op het moment van schrijven zijn de meeste banken in Europa vertrouwd met PSD2 en voldoen ze aan de juiste regels. Maar het was een lange weg en heel wat niet-bancaire bedrijven hebben veel tijd en geld moeten pompen in de regels. Veel klassieke banken wilden die betaalinfo namelijk niet delen met anderen. Die data willen ze natuurlijk zelf houden uit schrik dat een ander er beter mee om kan. Als we het ons goed herinneren was KBC een van de eerste die mee in het PSD2-verhaal gingen. Een bank als BNP Paribas Fortis daarentegen heeft wel nog lang moeilijk gedaan. Zo kon de Belgische app Cake heel lang geen betaalinfo verwerken van de Franse grootbank.
En de consument?
Uiteindelijk is het de bedoeling dat jij als consument hiervan kan profiteren. Je hoeft je betaalinfo niet bij één speler te houden. Ook van bank wisselen gaat daardoor een stuk vlotter. Sinds december is het bijvoorbeeld mogelijk om al je rekeningen in één keer over te brengen via bankswitching. Een tool die al een tijdje bestaat, maar nu pas de mogelijkheid biedt om ook spaarrekeningen vlot over te brengen. Je ziet het, via PSD2 wordt de financiële markt voor een deel opgengebroken. Ze wordt een stukje transparanter en de consument heeft meer te zeggen over zijn/haar eigen bankinformatie.
Conclusie
Dit jaar zijn er heel wat nieuwe financiële spelers bijgekomen op de Europese betaalmarkt. Kosten zijn eindelijk weggevallen en we zien steeds meer innovatieve spelers uitgroeien tot vertrouwde diensten. En dat is een goede zaak. Het heeft lang genoeg geduurd dat klassieke banken bleven hangen in hun aloude manier van werken. PSD2 geeft innovatie en transparantie een enorme boost. De apps Accountable en Cake zijn daar een prachtig voorbeeld van. De Nationale Bank krijgt ook ieder jaar meer en meer aanvragen van bedrijven om op basis van PSD2 een dienst aan te bieden. Banken die weigeren de regels te volgen? Die worden simpelweg aan de kant geschoven en door hun eigen klanten onder druk gezet. Het heeft niet lang geduurd eer ook BNP Paribas mee was in het verhaal. Klant is koning, vandaag meer dan ooit
Het doel van PSD2
De regel staat voluit voor Payment Services Directive 2. De Europese wetgeving heeft één uniform doel: de betaalmarkt eenvoudiger, transparanter, veiliger en betaalbaarder maken. Innovatie staat op nummer 1 en de consument moet er baat bij hebben.
