Embedded finance maakt banken onzichtbaar, maar onmisbaar
De wereld van bankieren is fundamenteel aan het veranderen. Waar consumenten vroeger expliciet contact zochten met hun bank of verzekeraar, verloopt dat in 2025 steeds vaker via derde partijen. Embedded finance, het onzichtbaar inbouwen van financiële diensten in andere digitale omgevingen, is uitgegroeid tot een gamechanger voor zowel banken als sectoren zoals e-commerce, mobiliteit en energie.
Zowel bij het afsluiten van een persoonlijke lening als bij het activeren van een autoverzekering komt de klant steeds minder in contact met de bank zelf. Die is op de achtergrond aanwezig via API’s of whitelabel-oplossingen, terwijl de beleving plaatsvindt in een app of platform van een partner.
Van distributiekanaal naar infrastructuur
Embedded finance staat voor een strategische verschuiving: banken en verzekeraars stellen hun diensten niet langer enkel via eigen kanalen beschikbaar, maar reiken ze aan in de context waarin de klant ze écht nodig heeft. Denk aan het financieren van een fiets, het verzekeren van een huurwagen of het openen van een spaarrekening, allemaal mogelijk binnen niet-financiële platforms (in de winkel zelf, op hun webshop, …).
De klassieke bankapp is daarmee niet verdwenen, maar speelt een andere rol. Banken worden de infrastructuur achter de schermen, niet langer het enige zichtbare loket. Voor veel instellingen betekent dit een grondige herdenking van hun digitale strategie.
Belgische voorbeelden: KBC en Belfius in transitie
In België neemt KBC een voortrekkersrol op zich. De bank stelt al verschillende producten, van consumentenkredieten tot pensioensparen, beschikbaar via embedded modules die geïntegreerd zijn bij partners in onder andere de bouw-, energie- en mobiliteitssector. Zo kan een consument bij de aankoop van zonnepanelen of een e-bike meteen een KBC-lening afsluiten, zonder ooit de KBC-omgeving te betreden.
Ook Belfius en Proximus kiezen voor een embedded aanpak. Na het stopzetten van de aparte Banx-app schakelen ze over op integratie van bankdiensten binnen de Proximus+ app. Daardoor kunnen miljoenen klanten via hun telecomomgeving rechtstreeks gebruikmaken van financiële producten, zonder een aparte bankinterface te openen.
Deze voorbeelden illustreren een bredere trend: banken breiden hun distributiecapaciteit uit door aanwezig te zijn op externe platforms, op het exacte moment dat er een financiële nood ontstaat.
Verzekeringen als stille bijrijder
Embedded finance beperkt zich niet tot betalingen en leningen. Ook verzekeringen maken een evolutie door richting volledige integratie. Belgische insurtechs zoals Qover tonen aan hoe autoverzekeringen, reisverzekeringen of zelfs fietsverzekeringen kunnen worden toegevoegd aan het aankoopproces van een voertuig, vlucht of toestel, zonder aparte handelingen van de consument.
Voor retail- en mobiliteitsbedrijven betekent dit extra conversie en toegevoegde waarde. Voor verzekeraars biedt het schaal en datagedreven distributie, vaak goedkoper en effectiever dan klassieke tussenpersonen.
AI en open finance versnellen het tempo
De groei van embedded finance wordt versneld door andere structurele trends. Zo maakt open finance, waarbij klanten zelf bepalen welke financiële data gedeeld mag worden met derde partijen, de weg vrij voor sterk gepersonaliseerde diensten. Europese regelgeving zoals de aangekondigde Open Finance-verordening breidt de bestaande PSD2-wetgeving uit en opent deuren voor nog diepere integratie.
Bovendien zorgt kunstmatige intelligentie voor automatisering van kredietbeslissingen, risicobeoordeling en productaanbevelingen. Banken zoals KBC bewijzen met hun digitale assistent Kate dat AI duizenden interacties per dag aankan, en producten zoals leningen of verzekeringen autonoom kan voorstellen aan klanten. Dergelijke toepassingen zullen in toenemende mate ook beschikbaar komen binnen de apps van externe partners, waardoor embedded finance slimmer én schaalbaarder wordt.
Een nieuw tijdperk van samenwerking
Embedded finance dwingt banken, verzekeraars én technologiebedrijven om nauwer samen te werken. Wie erin slaagt om technologische infrastructuur, klantdata en gebruiksgemak te combineren, neemt een voorsprong in de strijd om relevantie. Banken die vasthouden aan gesloten modellen lopen het risico uit het zicht, en dus uit het hart, van de klant te verdwijnen.
Het embedded model is dus geen bedreiging, maar een kans: het stelt financiële instellingen in staat om mee te evolueren met het digitale gedrag van consumenten, zonder altijd op de voorgrond te moeten staan.
Dit is een artikel geschreven door Olivier Dierickx, oprichter van Simuleer.be. Meer over deze ontwikkeling, inclusief Belgische cases, groeicijfers en kritische inzichten, lees je in het volledige artikel op Simuleer.be. Ontdek waarom embedded finance dé motor wordt van financiële innovatie in 2025, en wat dat betekent voor hoe we betalen, lenen, verzekeren en bankieren.
Dit artikel is geschreven door een van onze partners en valt buiten de verantwoordelijkheid van de redactie.
